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最高法厘清人身保险合同争议 多位银行业人士怎么看

信息来源: 文章作者:澳门银河 更新时间:2016/12/30

  (记者孙莹)据中国之声《全球华语广播网》报道,最高人民法院昨天(26日)发布保险法司法解释(三),着重解决有关人身保险合同规定在适用中存在的争议,12月1日起开始施行。

  被保险人根据人身保险公司的安排进行体检后,投保人是否仍需要如实告知,审判事件中存在不同观点。对此,解释(三)做了进一步明确,最高人民法院民二庭副庭长刘竹梅说:“投保人的如实告知义务并不能因此免除,以鼓励最大诚信,保险人知道被保险人的体检结果,仍同意订立保险合同,构成弃权,不得再与投保人未就相关情况未履行如实告知义务为由要求解除合同,否则有违诚信。”

  日前,由《银行家》杂志社、社科院金融研究所金融产品中心、互联网金融千人会联合主办的“2015中国金融创新论坛”在京举办。论坛上来自银行业的人士,他们探讨并分享了“互联网+”背景下的金融创新。

  中国经济网记者了解到,在这些银行业人士看来,商业银行有着自己的特有优势,他们将加速融入“互联网+”,以促进银行业的转型升级。

  为防止他人为谋取保险金杀害被保险人,保险法要求,以死亡为付保险金条件的保险合同,需要经过被保险人同意,并认可保险金额。解释(三),要求法院审理人身保险合同纠纷时,主动审查相关情况,而不是根据当事人的请求。

  保险,在未来中国面临极大的发展机遇,扫清法律障碍是必要条件之一。那么在其他国家,大家投保人身保险的比例高不高?除了国家强制的社保、医保、养老保险以外,个人在投保商业保险,特别是人身保险方面,有什么偏好?在防范风险、委托理财方面,能带来真正的实惠吗?

  德国人风险意识比较强,因此保险业发达,保险领域可以说覆盖生活的方方面面。《全球华语广播网》德国观察员薛成俊介绍,人身意外伤害险、私人退休金保险是很多人都会选择的,前者提供了日常意外事故的后续保障,后者则可以弥补退休金的不足。解决社会问题是保险的主要作用。

  人身保险,尤其是对有家庭的德国人来说,是一个非常值得考虑的险种。在经济条件允许的情况下,一般会选择加入。私人退休金保险也是很多德国人购买的险种以弥补罚定退休金的不足,保证退休后的生活质量不会下降。健全的保险体系,使得德国很少会出现各种令人难以理解的社会怪象,比如说扶助摔倒的老人不需要有任何的顾虑,首先大家都有医疗保险,不会耽误诊治;其次,即便真的是你的过失,还有个人责任险替你兜着,所以保险在德国所起到的作用更多的是社会层面的,而非仅仅是简单的惠及个人。

  很多德国人还会根据自己的需要加入法律保护险,以防因打官司造成的巨额经济损失。当然,这种保险不是立时生效而是加入三个月之后才有效力。

  生活中也少不了各种各样的问题和麻烦,解决的主要途径就是法律,无论是原告还是被告,要打官司,就少不了律师,那么费用当然就低不了。所以说法律保险对很多德国人来说也是非常重要的,一旦官司产生相关的费用,可由保险公司来支付,具体的覆盖能力需要在加入保险时进行确定,加入3个月之后,才具有效力,如果你今天入险明天打官司是不行的。

  对于推崇及时消费理念的澳大利亚人来说,购买人身保险并不是绝大多数人的选择,通常只有中产以上的家庭才会考虑这个险种。当然,也会有别有用心的人想要钻法律的空子骗取保金,但通常这种伎俩都会被识破,当事人也将面临法律的制裁。澳大利亚观察员胡方对此进行介绍。

  在澳大利亚对于人身保险的法律规范还是比较健全的,一些基本的规定,包括在保险意外发生的时候,投保人必须要和被保险人具有保险利益,虽然各种法律规定非常的健全,但是在澳大利亚仍然会有人挖空心思的想要骗取人身保险。比如在10年前,澳大利亚悉尼的一名男子为了骗取350万澳币的人身保险,竟然选择开着摩托艇制造了一出逆水身亡的假象以骗取保金,从此以后就失踪了,直到5年以后这名男子才被警方逮捕,并被判以15个月的监禁。总体而言,在澳大利亚,人身保险并不是大部分家庭的选择,由于澳大利亚很多的家庭更倾向于一种及时的消费理念、透支的消费方式,使他们没有更多的经济预算去购买一份保险,通常情况下,只有中产或中产以上的家庭才会考虑是否需要购买这样一份人身保险。

  日本的家庭商业保险投保率超过90%,位居世界第一位,每户家庭投入的保险金额在三百万人民币,保险产品几乎覆盖了日常生活的各种风险。其中人寿保险所占GDP的比重更是处于世界前列。

  工行副行长谷澍:银行网点不是包袱 用“互联网+”思维改造

  工行副行长谷澍认为,银行网点在办理复杂业务、支持客户的个性化差异化服务方面,仍然有着不可替代性的作用。商业银行的网点不是银行的包袱,而是银行区别于其它互联网企业的很大的优势。“需要对这些网点用‘互联网+’的思维进行改造和提升,有两点特别值得关注:一个是集成,另一个是智慧化。”谷澍说。

  在谷澍看来,商业银行具有客户的数据优势。“比起互联网企业,我们的数据规模并不少,甚至可以说更大,历史更长,忠诚度更高,能够更加全面准确的反应客户的金融行为。消费模式和风险偏好是一座蕴藏无限价值的富矿,工行从07年开始建设数据仓库和集团的信息库,实现了对全部客户账户交易信息的集中管理。我们不断增强数据分析,对这些海量数据进行多层次,多维度的分析应用,把客户资源和数据优势变成生产力。”

  建行首席经济学家黄志凌:跨界将成未来金融业的发展趋势

  建行首席经济学家黄志凌指出,虽然金融的形态、金融产品、金融服务方式一直在变化,但客户对金融的需求是不变的。金融需求的本质虽然没有发生变化,但是客户对金融服务需求的要求越来越高,迫使金融行业要进行不断的创新。在金融创新的过程当中,一般的来讲有三个主要驱动因素:盈利的驱动、同业竞争的驱动、需求的驱动。黄志凌认为,商业银行也在一直努力去满足“互联网+”背景下出现的新的金融需求。跨界将会成为未来金融业的发展趋势。

  因为“随时”、“随地”享受金融服务需求,这种需求是永恒的,是无止境的。为了能够更大限度地满足随时随地的金融服务需求,未来金融服务的跨界将是不可避免的。“那么未来金融行业不仅要在跨界的环境中发展,还会在跨界的环境中不断形成新的金融关系和结构,这种未来金融关系和结构不是我们人为调整的结果,更多可能会是在跨界环境中不断变化、发展,最后形成一种全新的金融结构。” 黄志凌说。

  平安银行副行长赵继臣:互联网金融发展的核心是风险管理

  平安银行副行长赵继臣表示,互联网金融的形态它是整个经济生活生态圈的一个组成部分,它和经济生活是一体的。互联网金融发展的核心是风险管理,如果风险管理跟不上这个发展,那么这一种金融模式也会被淘汰。“它一定是基于一定算法下的风险管理模型的支撑,就是互联网金融需要一个广泛分布的领域的金融服务,它每一个金融服务都需要海量的数据,通过一定的算法,建立的模型来支撑的这种基石,快速的进行风险判断。” 赵继臣说。

  此外,赵继臣认为,互联网金融让银行由过去的关系型融资,变为交易型融资。有了互联网、大数据,有了这些数据的分析整合,为银行提供了一个技术的支持。“那么过去的这种关系型融资,这种商业模式,有可能被交易型融资这种商业模式替代,就解决了我们过去非互联网行为下的,金融不能解决的问题。” 赵继臣说

  北京银行副行长魏德勇:“互联网+”加速银行转型升级

  北京银行副行长魏德勇指出,“互联网+”为商业银行创造了新模式,互联网已经由外而内的渗透到商业银行各个环节,加速商业银行模式转型升级。

  那么,“互联网+”究竟是什么呢?魏德勇表示,“互联网+渠道”,构建线上线下一体化网络。“互联网+产品”,明确需求导向创新路径。“互联网+服务”,创造极致便利的客户体验。“互联网+组织”形成高效便民的管理架构。“互联网+趋势”,打造一体化的恩创新机制。

  建行产品创新与管理部副总经理赵志宏:关注四个创新趋势

  建行产品创新与管理部副总经理赵志宏表示,目前消费互联网正向产业互联网升级,使得价值链更容易被解构和重组,从单个价值链的关联形成生态圈,由关联的生态圈关联形成生态系统,使得创新机遇呈现指数级增长,但市场参与者若想抓住生态系统新时代中类似于“荷塘效应”的价值爆发点,就需要关注四个创新趋势。

  第一个趋势是创新的客户化。第二个趋势是创新的协同化。第三个趋势是创新的智能化。第四个趋势是创新的敏捷化。

  兴业银行金融市场部副总裁陈世涌:银行向互联网企业学习什么

  日本观察员黄学清告诉我们,近年来,保险公司开发了很多新产品,糖尿病等慢性病人和老龄群体也可以购买到适合他们的险种了,服务人员的贴心设计更是可以帮助投保人选择到最优的保险产品。

  今天公布的有关家庭金融资产的调查中显示,日本家庭的金融资产比重是人寿保险,约占17%。日本人主要参保的保险种类有死亡、疾病、地震、火灾等等,其中死亡保险和医疗保险都需要填写有关个人身体状况的告知书。有些还需要提供医生证明,以前有过严重疾病的人是很难参保的。而近年来保险公司开发了很多的新产品,比如有糖尿病等慢性病的人也可以参加为他们专门设计的医疗保险了,这吸引了不少以前难以参保的人群。老龄化社会的日趋严重也催生了更多为老年人设计的产品,比如针对癌症的保险,可以参加保险内容中有使用特殊治疗器械的保险等等。保险公司在销策略上也改变了传统的人情式销售方式,用高素质的咨询营销人员针对客户的真正需求进行分析设计,向客户提供切合实际的参保建议。

  婴儿游泳馆加盟兴业银行金融市场部副总裁陈世涌认为,互联网企业也在做互联网金融,有几点值得传统的商业银行学习。第一个是共享互动的一个互联网基础。第二个是它关注用户体验,而且是关注到非常细致的用户体验,这个实际上就是在新的互联网技术之下的真正实现了我们所说的以客户为中心,以客户体验为中心。

  第三个是它快速高效的迭代开发的模式,也就是说它并不追求大而全,一步到位,什么都有,而是先把产品、主要的功能推出来。在确保安全不出事的前提下不断的开放、不断的提升,这个也是银行的习惯做法所不具备的。第四是薪酬和人才引进培养的机制,从用人到期权,到展示出来的创新精神,也是商业银行值得思考借鉴和学习的地方。(记者华青剑)

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